养老

随着平均寿命的增加，退休后的空闲时间也在增加。

退休后可支配的时间一下子多了出来，想要有意义地使用它，旅游、健身、烹饪、走亲访友……

然而，实际上，这些计划执行可能很困难。

首先，我们要面临的就是退休后收入减少。根据人社部发布的《中国社会保险发展年度报告2014》，近几年养老金平均替代率约为63%，也就是说退休后收入大约是工作时的三分之二。这一比例随着老龄化的加惧，还将继续缩小。

为了过上舒适的第二人生，需要有从年轻时就准备退休计划，比如提前投资养老年金，补充退休后的收入。

其次，进入老年，各种慢性疾病、恶性肿瘤可能光临曾超负荷运转的身体。

再次，对于老年人来讲，身体不像以前那样灵活，遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段，特别是摔伤、交通事故。

那么老年人可以买什么保险呢？

意外险是每个人的刚需，与其他险种相比，意外险具有保费低、保障高的特点。意外险能报销部分意外事故导致的医疗费用，能按伤残等级赔付相应保额，不幸发生意外身故，家人也能获得相应的保额，给“老伴”留下一份安慰和经济保障。

随着年纪增大，日常磕碰、甚至摔伤、骨折都挺常见，购买时需要重点关注意外险是否包含意外医疗（门诊和住院），小到宠物咬伤、烫伤的门诊费用，大到骨折脑震荡的住院费用都能按合同报销。所以选择时，产品的免赔额越低越好，报销比例越高越好。

对于退休的老人，子女大多已经独立，责任减轻，所以“身故伤残”的保障，选择一个适中的保额就可以了。

50岁以上购买重疾险会有很多限制条件：

1.年龄限制；重疾险承保年龄在50岁以上产品比较少。

2.保额及疾病范围限制；为50岁以上的人投保重疾险，其对应保额一般会限制在10万-15万元左右；而对60岁以上的人投保，保险条款会限制保障的疾病范围，同时保额也更低。

3.健康告知难通过；人上了年纪，身体难免会有健康异常的问题，比如“三高”很常见。保险公司会询问被保险人的健康状况，如有相关疾病史，很可能不符合投保条件。

4．保费会随年龄的增长而增高，50岁以上的被保险人通常保费都很高。60岁以上购买重疾险，保费支出金额倍增甚至与保额相当（买保险还是要趁早！）。

50-65岁，身体健康仍有机会购买重疾险，但可能费用较高。

那么年纪大了，还能买什么保险来防病呢？可以尝试防癌险。

防癌险也是重疾险的一种，但它的的健康告知更宽松，核保相对容易通过；另一方面防癌险只针对癌症提供保险保障，因此保费会比重疾险便宜。
50岁以上的年龄阶段是癌症高发期，对于不符合购买重疾险条件的老年人来说，退而求其次购买防癌险也不失一个好选择。

老年人大多有社保做基本保障，加上之前提到的老年意外险和防癌险，老年人保险配置也算大体完善了。

身体和经济条件如果允许，还想要多一层的保障，可以考虑一些性价比较高的百万医疗作补充。目前市场上有一些医疗险主打三高人群可以投保，有需要的老年人也可以购买。

总体来说，保险早买更有利，不要等年纪大了身体出问题了失去投保资格才后悔。在购买保险时，一定要仔细阅读保险条款，不懂的问题及时打电话咨询保险公司。
另外，退休后购买保险，最好是综合家庭经济承受能力来选择，千万要量力而行，不要影响正常的生活。

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